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新手奶爸如何圆购房梦 稳定收支与结余投资搭配_理财规划_新浪财
2018-08-26 20:14
来源:未知
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  29岁的孟先生从事某知名红酒的销售代理工作。新婚伊始,孟先生就在筹划着未来两三年能结束租房生活,拥有真正属于自己的家。然而计划赶不上变化,今年年初,他的小宝宝出生了。面对突然增加的生活压力,他该怎样调整自己的购房计划呢?

  文/本刊实习生刘昕

  初次见到孟先生,他给人一种自信而快乐的感觉。就像他婚后租住的这套二室一厅公寓一样,几乎全新的房子,装修风格简洁而明快,不时传来的婴儿哭闹声,令整个家都充满着生命的活力。

  “孩子还没满月,白天需要我爸妈来照看,下班后我自己来照顾,累并快乐着。”孟先生边说边熟练的给孩子喂着奶,“本来两个人生活,打算过两年买房,可是当了父亲以后,心境会突然改变,特别想给孩子一个安定的生活空间。”

  新婚甜蜜冲刺事业

  据孟先生介绍,他太太在一家投资移民公司工作,两个人的月收入在20000元左右。去年刚结婚时,除去3500元的房租、2000元的养车费以及一些基本的生活开销,每月都有较多的盈余。新婚燕尔加上工作顺利,尽管租房生活,孟先生也觉得小日子过得非常充实。

  谈到当初为什么计划两三年后买房时,孟先生这样告诉笔者:“我们双方的父母都快到退休的年纪了,为我们结婚也已经操了不少心。在购房问题上,虽然父母表示会给予一定的支持,但我希望自己能独立多承担一些。” 对于梦想的家,孟先生觉得一套二室一厅的公寓是不二的选择。以他们夫妻目前的收入状况,两三年后购房的压力会较小。

  家庭的和睦,使事业处于上升期的孟先生能毫无顾虑地去全心拼搏事业。前一阵子白酒塑化剂的风波,正好令部分偏爱白酒的客户转而选择了红酒,为他带来了几笔意外的订单。

  天赐宝贝甜蜜的负担

  “我和我太太都非常喜欢孩子,但他的到来的确比我们预计的要早了些。”孟先生含蓄地笑笑说。孩子是一份意外的惊喜,同样也是一份甜蜜的负担。

  初为人父的孟先生告诉笔者,孩子的费用现在占据了他们生活支出很大的比重。他随手指着一辆婴儿手推车说:“都说女人和孩子的东西最好卖,一辆婴儿车尽管用不了几年,可是价格真心不便宜,我这辆要8000!它还只是属于中档价格。”接着又指着衣服、奶瓶等小物件说:“这些都是孩子还未出生前就准备下的,以后还不知道要花多少呢!”这期间孟太太为了孩子而暂停了工作,收入的减少、支出的增加,令夫妻俩原本宽裕的生活一下子变得紧张起来。

  如何实现购房计划

  先前的两人世界孟先生夫妇过得非常滋润,随着宝宝的降生,生活变得有些紧张起来,而两三年后的购房计划,因为宝宝的缘故孟先生很希望能提早实现。

  他告诉笔者,最近A股市场行情不错,他投资略有盈余,但深知入市有风险,所以绝不敢把大笔资金投入股市。因为有家庭的顾虑投资理财他还是以稳健型为主,适当考虑一些风险系数略高的产品。宝宝未来教育是一笔不小的支出,他们想为此购买教育方面的保险;近期国际金价处于低位,是否考虑购买一些实物黄金或者纸黄金用于投资呢?

  每月收支状况(单位:元)

收入(税后) 支出
本人月收入 15000 房租 3500
配偶月收入 4000 基本生活开销 4000
    外出就餐购物等 1000
    孩子费用 4000
    孝敬父母 0
    养车费用 2000
其他收入 0 其他 0
合计 19000 合计 14500
每月结余 4500

  年度收支状况(单位:元)

收入 支出
年终奖金 80000 旅行费用 10000
投资收益 15000 年末大宗购物 20000
其他收入 0 人情往来 6000
    车险 4500
    其他 0
合计 95000 合计 40500
年度结余 54500

  家庭资产负债状况(单位:万元)

家庭资产   家庭负债  
活期及现金 75 房屋贷款 0
定期存款 0 其他贷款 0
国债 0    
股票(市值) 12    
基金(市值) 0    
汽车(市值) 20    
自住房 0    
投资房 0    
黄金及收藏品 0    
合计 107 合计 0
家庭资产净值 107

  合理规划“奶爸”的幸福生活

  文 第九届上海十佳理财之星 上海银行 徐莉

  孟先生是个好男人,在外打拼事业,在家照顾孩子。“累并快乐着”的他,是个对家庭非常有责任感的丈夫和父亲。虽然宝宝的提早降临,让他们小夫妻有些许的措手不及。但是,通过仔细的梳理与合理的规划后,要实现“奶爸”的幸福生活也并非难事。

  稳定收支稍后购房

  虽然孟先生现在的生活开支略显紧张,但仔细分析原因:一是,孟太太正坐着月子,收入中断;二是,孩子降生的先期准备花费不少,造成了支出的突然增加。我们不妨暂时将买房的计划放在一边。待到夫人结束了产假,我们再将此事提上议程。

  几个月后,孟太太又回到了工作岗位,而孩子的开销也因为前期的充足准备而不再难料。收入的恢复和支出的平稳,使得家庭每月的结余稳定在4500元左右。考虑到公积金的运用和购房后3500元租房的节省,孟先生家庭完全可以利用组合贷款,购得一套适用的二室一厅公寓。以总价200万元的小两房为例,首套首付60万元,10万元装修,30年期月供,公积金充抵后,每月的还款额在5200元左右,白小姐开奖结果333379。以家庭8000元的月度结余,是可以负担房屋贷款的,再加上孟先生不菲的年终奖和投资收益,每年仍然会有十几万元的可用资金。而在购房的位置上,则可兼顾交通和父母照顾孩子的因素,不求地段,只求便利适用为上。

  育儿“基金”早作打算

  都说现在育儿开销大,孟先生可以说是有了切身的体会,能够早作打算,才能聚沙成塔,为孩子今后的各阶段做好准备。孟先生提到的教育保险,可以作为孩子教育资金中的一部分,采取年缴的方式,从孟先生的年中奖里拨出1万~2万元即可。但因为目前《保险法》对孩子的保障额度有10万元限额(上海)的规定,家长为孩子购买的保险,包括教育金应在10万元保额以内。对比目前的学费增长水平,显然是不足。

  因此,建议再辅以基金定投作为补充,每月投资、平摊成本、省心省力。但要记得贵在坚持,待到日后需要使用时,提早一些时间观察市场情况,选择相对高位赎回,才会有更好的收益。对此,可以从月度结余中划出1000~1500元,这样长期投资,便可以为孩子的深造,累积到一笔不小的资金。

  家庭支柱更需保障

  孟先生的孩子是幸福的,刚出生,父母就已经开始为他处处着想。然而,从理财规划的角度考虑,其实孟先生夫妇才是更需要保障的对象。因为他们才是家庭收入的中流砥柱,更是孩子最主要的依靠,尤其是在买房贷款以后。

  对于目前事业还处于上升期的孟先生来说,还是有一定的家庭负担,此时可以考虑以消费型的定期寿险和重疾保险为主,以最低的花费换取尽量大的保障。待到日后,孟先生事业发展成熟,家庭有了更多的富余资金后,再动态调整品种,适应家庭变化。

  结余投资合理搭配

  孟先生是个有分寸的投资者,能够在股市游刃有余的同时,还能意识到市场的风险是非常难得的。因此,对于目前市值12万元的股票,在行情仍在低位徘徊的情况下,建议暂时持有。同时也提醒孟先生,在到达了一定的收益率后,要懂得止盈回笼的道理。

  而购房后剩余的资产,在留下3万元作为备用金之外,则可以和年度结余一起,用来购买银行3~6个月的稳健型理财产品。这部分稳健型的投资,建议保有20万元左右的总量。如果超出的部分,可以比较当期的贷款利率和理财收益后,再决定是否需要提前偿还部分商业性贷款。

  至于孟先生提到的黄金类投资,我一直认为对于普通投资者,要准确掌握影响金价走势的各项因素,是非常不易的。对于事业家庭两头忙的孟先生而言,可能不是一个特别好的投向。但若真的对黄金比较钟爱的话,可以考虑以消费收藏的心态,购买一些实物黄金或类似熊猫金币这样的品种。若是跌了,不改它作为收藏品的传承价值;若是涨了,就更是卖出持有两相宜了。

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